採訪／洪憶文
諮詢／紐約人壽壽險顧問　曾玉娟
國泰人壽商品科　張慧貞

每一個嬰兒，都是父母的心肝寶貝，總是希望能為他們掃去煩憂，給予他們最好的一切。然而，隨著孩子的誕生，接踵而來的教育費用、醫療費用早已壓得父母喘不過氣，又該如何為孩子規劃將來呢？各位爸爸媽媽們別擔心了，與其錙銖必較的節省開銷，不如針對自己的能力與期望，為孩子訂定完整的嬰兒保單，讓這份保單陪著他快樂地長大吧！

【Part1 新舊趨勢大不同】

在上一輩的觀念中，買保險和儲蓄是相通的道理，長輩們大都選用滿期還本終身壽險或是養老壽險，亦即在期滿之後，領回一定保額的方式。但在今日社會的快速發展之下，平均壽命大為提高，經濟壓力亦相對增加，過往的方式已不敷使用了，取而代之的新型壽險和理財式保單逐漸成為消費者的主要選擇。

因應市場的複雜性，各家保險公司亦根據消費者的需求，推出更多樣化的商品，但不管內容如何變化，壽險和理財式保單的確是未來兩大方向，對於父母而言，當你要選購嬰兒保單時，這便是必須考量的重點！

保險，並不僅僅是一個保障的工具，只要應用得宜，它更是理財的小幫手喔！當孩子出生時，爸爸媽媽往往忙於照顧BABY，反而容易忘了該即早規劃孩子的未來，如果你期待孩子能在安全、無壓力的環境下長大，嬰兒保單可說是建構幸福生活的基礎，千萬不要忽略了喔！

【Part2 壽險型保單知多少】

壽險型保單，舉凡以壽險保障、疾病醫療、意外傷害、及年金等風險與需求來規劃，皆可囊括在這個範疇。通常會有一保障額度及殘廢保險的主約，再依個人需要選搭重大疾病、癌症、長期看護、傷害意外及教育年金等附約，繳費方式和時間亦較為固定。

國泰人壽商品科張慧貞就指出，嬰兒壽險保單的好處可從兩方面來切入：首先我們知道初生嬰兒相當的脆弱，在長大的過程裡，會遇到大大小小的疾病，加上現代家庭意外頻傳，關於疾病醫療方面的問題，的確可以事先規劃。除先天性疾病不理賠外，出生滿15天的健康寶寶即可投保，將風險轉嫁給保險公司，減低父母的負擔。

而針對想要提早準備孩子教育基金、立業基金的父母們，嬰兒壽險保單又扮演什麼樣的角色呢？張慧貞建議大家，現代父母壓力較大，若要像以往一樣，等20年後才能動用保額，實在不符合經濟效益！因此選擇可以邊繳、邊領的保單形式才是最SMART的做法。

值得一提的是，嬰兒投保的費率較為便宜，即早訂立專屬的保單，不但可替孩子提早準備未來所需的費用，現階段的花費也比往後投保來得低，精打細算的父母們不妨參考一下囉！

【Part3 投資型保單知多少】

投資型保單是具有「投資」與「保險」雙重功能的保險商品。強調分離帳戶的精神，一部份為壽險的部分，由保險公司收取固定的營業費用。另一部份則為投資型帳戶，由保險公司收集的海內外基金、連動債等，作為投資標的，讓消費者來做選擇。此外，保險公司不再提供最低利率等保證，投保人可享較高報酬，但需自行承擔風險。

投資型保單不像壽險保單一樣需按時繳交固定的保費，資金短缺時，只要帳戶價值準備金超過保單行政費用、壽險費用、契約附加費用的總合，即可先暫停繳款，而該保單的完整性並不受影響。反之，當你另有一筆費用時如年終獎金等，亦可隨時投入，增加投資額度！

紐約人壽是國內第一家推出兒童理財保單的保險公司，壽險顧問曾玉娟強調，「運用靈活、繳費彈性」是投資型保單最大的優點。雖然投入的金額不像壽險那麼多，但它卻沒有時間的限制，在時間與複利的加持下，越是即早購買，所累積的財富也就更驚人！

現代的父母相對於過去比較有投資的概念，所以投資型的保單便日漸受到重視，尤其是家中小孩數量較多，或偏好高報酬、自主性的理財方式，投資型保單的靈活度的確滿足了符合上述情況的人們。

既然是投資，難免就會有風險，曾玉娟說，其實民眾不必太過憂慮。因為每家保險公司所提供的投資標的，絕對是經過千挑萬選的。以紐約人壽為例，尚提供每年六次提領免手續費，及六次免費變換投資標的，投保人可依自己喜好改變投資標的，並靈活的使用所賺的金錢。

輕鬆理財有一套
無論是壽險型保單，或是理財式保單，為出生嬰兒購買保單，不只可以獲得保單內容的保障，在所得稅申報方面，每個小孩的列舉扣除額24000元，買保險和醫療費用皆可納入其中申報，聰明的父母別忘了善加利用此一特性，使得保險充分發揮保障、節稅、理財的功能！

【Part4 如何量身訂作保單】
看完了上述內容，各位爸爸媽媽們是不是也準備替自己的小寶貝選擇適合的保單了呢？但你知道在購買保單之前，你需要作什麼規劃嗎？唯有確實做好事前的規劃，方能達到面面俱到的保障效果，切記不可貿然投保，以免事後又後悔不已。

【Part5 落實保單的內容】
大部分的消費者在買了保險之後，並不曾仔細研究保單內容，每月除了繳費外，完全將它拋至腦後。時間一久，當有問題發生時，才開始研究自己的保單，這個時候保單能否確實發揮保障的功用，實在值得商榷。
為了落實保單內容，父母除了了解自己的需求，並做好事前的功課外，和保險人員維持良好的互動，這樣才是落實保單的不二法門！

（詳文請見2005年四月號BabyLife育兒生活雜誌）