年紀超過40歲的艾薇，結婚多年後好不容易才懷孕。因為擔心高齡產婦的風險，所以也想幫未出生的寶貝買保險。不過，聽說市面上針對準媽媽所推出的保單非常多種，有些是只保媽媽、不保寶寶；有的則是媽咪與嬰兒都保。到底，媽咪和寶寶有哪些險種可以選擇呢？
保障自己＆Baby
Part1介紹篇
一般險與婦女險的異同
首先，人身保險可分成以下4項：
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內 容
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保障對象
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主要風險
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1
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人壽保險
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家人
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1、身故後的現金需求
2、遺族生活教育費用
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2
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健康險
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自己
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1、住院各項費用
2、長年慢性病
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3
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傷害險
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自己
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殘廢、失能
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4
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年金險
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自己
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退休
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而所謂的「婦女險」，顧名思義就是「保障婦女的保險商品」。為什麼會有這類的保單推出呢？主要是因為女性身體（器官）構造上的特殊性，例如與女性乳房、生殖器官相關的疾病；或是許多婦女疾病的威脅，例如好發於女性的疾病如類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡等；加上有可能會面臨懷孕、流產、生產…等階段性風險，正因為如此，女性無論是在健康或是身故的風險都較同齡的男性來得高些；所以早期即有壽險公司針對這樣的差異性，推出結合有住院醫療、重大疾病、身故以及生育補助等保障專屬女性的綜合保單。但由於投入職場、追求自我成就的女性越來越多，不婚、晚婚或婚後延遲生育計劃的情況也愈來愈多，於是婦女險的商品型態便從早期單純提供「孕婦」及「生育補助」的保障，演變為包含「婦女特有疾病」、「嬰兒先天性重大殘缺」等項目的多元化保險。
就目前壽險業務來看，歸納於婦女險／嬰婦險的保障範疇可分為3種類型，一為保障一般婦女特有疾病（含癌症）風險，但不包括懷孕及生育期間風險；二為僅提供給「已懷孕」婦女懷孕期間保障；第三種則是提供婦女特有疾病（含癌症）風險保障、懷孕及分娩期間保障，亦是保障範疇最廣的險種。
投保考量點
衛生署公告癌症死因第一名是肝癌、第二名是肺癌；女性雖然抽菸比例較小，但也可能因為接觸油煙、二手菸而致癌。但婦女險中，女性的特定疾病並不包含肝癌和肺癌，所以周育民顧問建議，婦女可先投保一般險種，再以婦女險做為加強；也就是說，優先規劃一般人身保險，再考慮以附約或主約方式加保婦女險種的部分。
孕婦＆嬰兒的相關保險
事實上，婦女險與婦嬰險的最大差別，就在於保障的「主體」不同。其中，婦嬰險所保障的主體（被保險人），是母親與未出世的嬰兒；而單純的女性保險，被保險人則只有母親一人。由於被保險人的差異，保障範圍也就有所不同；目前市場上的「純婦女險」，只提供女性相關疾病、手術的保障，而提供與嬰兒相關的生育保險金，或嬰兒先天性重大殘缺的保障項目。相反地，雙重保障婦女及嬰兒的「婦嬰險」，其保障的主體是「懷孕的母體（媽媽）」及「尚未出生的胎兒」，因此保障項目除了母體懷孕、生產過程的風險，以及生育保險金之外，還多了嬰兒先天性重大殘缺的保障。
但是，婦嬰險中也有可能打著「婦嬰」的名號，實際上卻是「只保嬰兒，不保母親」的「嬰兒險」。此種保險需要在一定的懷孕週數內購買，而且被保人是baby。對此周育民顧問解釋，因為在法律上來說，孩子要順利離開母體後才能算是一個個體，所以，如果懷孕時想要幫肚子裡的寶寶單獨保險，就必須以「婦嬰」方式，也就是以媽媽的名義來幫寶寶保險，這也與一般母子均保的婦嬰險明顯不同。
婦女險與嬰婦險的不同
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婦女險
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婦嬰險
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主、附約
（依各家保險內容而定）
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主、附約都有
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大多為主約
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保障目的
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婦女本身＆懷孕保障
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懷孕保障＆嬰兒先天性殘缺
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保障對象
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女性自己
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媽咪與嬰兒
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要保人年齡
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14～60歲女性
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14～55歲女性
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懷孕限制
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通常限定未懷孕者
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未懷孕或懷孕週數不超過一定數目者（如：不超過28週）
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繳費及保障期間
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限期繳費或稱「長天期」（6年以上），終身保障
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短天期繳費（1~6年期），短期保障
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保障範圍
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身故、殘廢、生存保險金、特定或重大疾病、特定醫療及手術保障
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婦女及嬰兒的壽險、婦女的醫療、懷孕、嬰兒先天性重大殘缺保障
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Part2選擇篇
先了解躉繳型＆還本型為何
躉繳型和還本型的結構不一樣，躉繳是指繳款方式，而還本則是指領回方式。
保險的繳費方式分為「躉繳」與「分期繳交」：躉繳是指一次繳清，分期則有月繳、季繳、半年繳和年繳（如2年期、6年期、20年期等）可供選擇。如果已有一筆儲蓄，想要一次繳清保費的就可以選擇躉繳，通常適合手頭較寬裕的人。因為把錢放在銀行裡，利息約有1％，如果把這筆定存放到保險裡，算一算利息說不定還有2％或3％，所以有人會選擇躉繳型保險。至於還本型保險則是有儲蓄功能的保險，其中又可粗分為兩種：
‧ 零存整付：亦即「養老險」慢慢繳錢，之後整筆一次拿回。
‧ 邊繳邊還本：視個人需要，選擇於某一時期拿回：如每隔幾年就可拿回一筆錢、或小孩子出生後就可拿到一筆錢…等情況皆屬之。
例子說明
比如A和B都想買躉繳型保險，A在銀行裡已有定存，因為覺得儲蓄型的保險對他更有利，因此將這筆錢領出來一次繳清保險費用。而B因預算不夠而選擇用刷卡方式繳清保費，卻沒考慮到循環利息（10～20％）遠遠高於儲蓄型保險所能賺取的2～3％利息，於是從此開始背負卡債。所以我們才說，當選擇保險的繳費方式時，必須先已自身的財力條件為考量。
婦女險怎麼選？
近年女性單親家庭大幅增加，由於家中多只有單一收入來源，所以家庭經濟風險隨之提高，這時涵蓋壽險、儲蓄、醫療保障等項目的婦女險可能就是不錯的抉擇；若財務上行有餘力，亦可再增加壽險、醫療等保障。全職家庭主婦通常不是家中主要的經濟來源，所以建議以婦女險為保障基礎，而在壽險部分的保額不需要太高，但可額外增加醫療或是防癌保障。至於雙薪家庭的職業婦女，除了需要婦女險的保障外，由於也負擔家計的關係，則可依照預算，另購終身壽險或定期壽險來增加壽險保額；同時別忘了醫療保障也要足夠，以避免罹患疾病而造成家庭經濟中斷的風險。針對現在許多抱持不婚主義的單身女性，建議以照顧自身健康及退休規劃為主要考量，可將保障範疇涵蓋一般婦女特有疾病（及癌症）風險，但不包括懷孕及生育期間風險的婦女險保單；除提早退休規劃外，另考慮購買「長期看護險」，這樣才能讓退休生活更有保障。
寶寶需要什麼險？
站在純保障的角度，小孩子需要的保險其實應該是讓生活無虞的保障。因此，很多父母給孩子買保險，卻不重視自己的保險，其實是本末倒置的。因為想保障孩子，應該為自己投保完整的保障，萬一自己發生意外無法照顧孩子，才能藉由保險金，維持應有的生活需求與教育水準。至於小孩子本身最需要的基本保障則是醫療險。尤其是早產兒，須觀察半年健康狀況，1歲以下嬰兒也常需要到醫院回診，2～3歲的幼兒則常見腸病毒、呼吸道以及泌尿道的疾病。由於這類型的細菌感染需要住院治療，醫藥及住院費也相當驚人；在健保連年虧損，補貼項目逐年縮水的情況下，建議新科父母購買醫療險以備不時之需。
除了一般醫療險外，還可以幫小孩投保意外傷害醫療險；因為小孩子有時會發生跌打損傷的小小意外，並且一般醫療險是「住院」才給付，而意外醫療對於門診醫療也有給付，可以使醫療險更加完整。不過，意外醫療險無法單獨購買，必須買少許意外險，再附加意外傷害醫療險。自90年7月起，財政部規定14歲以下小孩，保險金以100萬元為上限（含意外險），因此，建議意外傷害醫療險附加於父母親保單之下。因國人罹患癌症的比例相當高，不妨在預算許可情況下，也幫孩子加保終身防癌險，以備不時之需。
例子說明
以剛出生0歲的小女孩投保100萬重大疾病終身險來說，，分20年繳費時，一年保費是17,300元；一個單位防癌險大約是2,853元，加上醫療費用，每年費用約為30,743元。但是如果10歲才投保，同樣的保障內容就需35,804元，所以0歲投保，會比成年後投保省了約16%的保費。
出生兩週為黃金投保期？
因為過去嬰兒出生後，必須先去戶政事務所報戶口，且需在出生2周後才能投保，規劃醫療險保單，現在只要報戶口有ID即可。而在嬰兒險的給付項目中，僅限於孕婦在保險期間身故或全殘，以及嬰兒先天性疾病的保險金，並不理賠後天疾病的醫療支出。故建議父母把握出生14天的黃金期，及早規劃寶貝的健康及意外險，來補償住院及專人照顧的費用。此外，保險核保也是關鍵。如果購買保險之前，已留下的醫療紀錄，稱為「既往症」。保險公司對新買的保單，除正常承保外，常以下列方式批註：除外、加費、延期承保、拒保。比如有些爸媽會想慢慢挑孩子的保險，結果寶寶突然生病住院，之後要保險時，保險公司很可能會以寶寶那麼小就住院，表示身體不好為由，要求過半年觀察後再說，這就是「延期承保」的例子。一般人若脊椎出過問題，保險公司也可能在保單上加註
類似「脊椎相關疾病不予承保」之語，將某些潛在病症「除外」。
理財＆保險綜合建議
有些父母可能不太了解或無閒理財，手上也有多餘預算，為了避免將來孩子有教育需求時，來不及準備，投資型保險、儲蓄型保險，是適合這類父母親用來準備孩子的教育費用。以目前的利率水準來看，儲蓄型的投資報酬率，長期比定存好，加上保險具有稅法優惠，及強迫儲蓄的功能，最適合不懂理財及無閒的父母親選擇。需注意的是，投保儲蓄險的目的是為孩子籌措教育基金，應選擇期限內多次還本型或是終身還本的商品，在孩子求學階段，正好滿足需要的教育需求，若是終身還本型，等孩子長大，還可當作父母的退休金。周育民顧問也特別提醒，現代父母很多自己省吃簡用，對於投資在子女身上的開銷卻是相當捨得，深怕子女輸在起跑線上。如果想利用兒童保險規劃子女教育基金，可得先想到家庭的支柱是父母，父母的保障規劃要先做好；待行有餘力，再為子女規劃教育基金，在考慮時可別本末倒置。
周育民
現職：南山人壽區經理、馴錢師財商顧問公司顧問
學歷：東吳大學
經歷：國小教師
台北金融CFP講師
文化大學CFP講師
招商銀行講師
證照：認證理財規劃顧問（CFP）
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