首頁 家庭 資訊新知

養一個孩子要準備多少錢才夠?家庭理財把握「136專款專用」!

你會在孩子出生前就存好教育基金,或出生後過一天算一天呢?原本的兩人世界,轉眼要為了奶粉、尿布、保母費做準備,到底把寶寶一路養到大,家庭理財該怎麼做呢?

 

從二個人變成一家三口,甚至出現二寶、三寶 … 面對這些甜蜜的負擔,該如何做好有效的家庭財務規劃呢?來聽聽理財專家怎麼說吧!

想買房、買車?家庭理財原則136

身為四寶媽的理財專家郭莉芳建議家庭理財的原則「136理財法」,每個月的薪資,一成為保險規劃,三成為儲蓄,最後六成當作生活費。郭莉芳提醒,136理財法只是一個原則,應該有彈性的使用,像是若與長輩同住,或許生活費不會如同在外租屋一般,此時可以將136理財法,改為145,也就是將儲蓄的比例提高到四成,依每個家庭的狀況做比例上的變動。

想存未來教育金,先搞懂「專款專用」

理財專家郭莉芳分享,孩子最花錢的時間就是學齡前以及國中到高中,前者是因為零到六歲需要托嬰及上幼兒園,而後者則是要補習。但孩子支出漸增,薪水並不會一起增加,因此當孩子出生時,就可以規劃教育金

從孩子剛出生時可以設孩子的專戶,定期提撥一筆金額到戶頭,如果有兩個孩子的話,建議將金額均分,比較不會造成家庭的負擔。

郭莉芳希望大家建立「專款專用」的概念,就是指每個戶頭都要有明確的理財目的,像是教育金、退休金,甚至是買房頭期款,設定好專款專用後,平時盡量不要動用,如果遇到失業或放無薪假等收入不穩定的狀況時,可以先不必存入專款,但也不能使用專款的錢,「原則上只能中斷,不能把錢拿出來。」平時也要儲蓄緊急備用金,以因應意外狀況發生。

延伸閱讀:買房、投資、保險、管帳用對方法! 理財專家教你,有孩子後如何更有錢?

家庭共用金怎麼算?夫妻按比例分配不傷感情

家庭共用金怎麼算?夫妻按比例分配不傷感情

「可以建立聯合帳戶,建議按薪水比例分配。」郭莉芳舉例,像是老公賺五萬,老婆賺四萬,比例就是五比四,個別提撥存到共同帳戶,所有家用都從這個戶頭扣款,像是房貸、車貸、水電費、房租等。

那夫妻兩人的年終獎金又該如何計算呢?郭莉芳建議可以將年終獎金用於安排全家都能享受到的活動,像家庭旅遊,如果今年領比較多,就可以從國內旅遊升級到國外旅遊,或是安排各類豐富行程,讓全家開心玩,好好享受努力工作的回報。

有孩子的家庭,有什麼開源節流方向?

1.善用免費資源

現在不少親子館提供租借玩具的服務,圖書館也有豐富的繪本藏書,供孩子閱讀。不一定要先購入,畢竟孩子成長速度很快,善用免費資源一樣能讓孩子獲得遊玩與學習的快樂。

2.善用二手資源

孩子成長速度快,衣物過幾個月就需要更換,若有需要可以詢問親朋好友,互相分享二手資源。

3.不要焦慮教養

有些爸媽會焦慮於孩子的未來,即使孩子不需要,還是花很多錢幫他安排測驗或課程,「不要焦慮教養」是說指過度的栽培滿足了爸媽心理的焦慮,但不見得是對孩子有幫助。

無投資經驗的新手爸媽,可以嘗試這兩種理財工具

如果沒有太多時間能研究分析財報,也比較沒有投資經驗的新手,可以嘗試ETF或機器人理財。ETF是被動型指數型基金,以盡可能去追蹤一個指數做操作,因為交易成本低、持有成本低,建議新手可以定期定額購買,理財專家郭莉芳推薦0050、0056。前者是台灣50(0050),他的成分股是台股前50大市值的上市股票,買一檔就像同時買進50家公司。機器人理財是元大高股息(0056),他的成分股是從台灣50指數及台灣中型100指數成分股中,挑選未來一年預測現金股利殖利率最高的30檔股票。ETF的起伏相對於股票較低,一檔ETF就如同購入多支股票,能做到分散投資風險。

延伸閱讀:2020報稅如何省荷包?有配偶、孩子的節稅撇步告訴你

新手爸媽怎麼規劃財務?

新手爸媽怎麼規劃財務?

1.外援不如內援,尋找支援系統

孩子出生後,要由誰來照顧是依每個家庭的狀況而定,理財專家郭莉芳分享,等寶寶四個月之後要開始吃副食品,長輩會為了孫子主動準備豐富的副食品,但若請保母準備會需要再額外一筆支出,對經濟剛起步的小家庭來說,可以多加思考。

不過請長輩帶小孩,就容易遇到隔代教養問題,如果擔心孩子被寵壞,或自己放不下,一定要照自己的規定,建議還是請保母,減少和長輩摩擦爭執的機會。

2.緊急預備金一定要有

緊急預備金是指三到六個月的生活支出,假設一家三口每月固定支出約三萬,緊急備用金至少要存三到六個月,也就是9萬到18萬。

3.設定儲蓄比率,最低至少存10%~20%

即使沒辦法存到136理財原則,建議還是至少存10%,不能中斷儲蓄,因為未來孩子的開銷會更多。

如何減少支出?

理財專家郭莉芳建議:

  1. 不要加入太多團購社團。
  2. 養成記帳習慣,至少知道自己每個月花多少。
  3. 用換算法降低自己的消費欲,像是和朋友聚餐一晚,可以幫孩子買兩桶奶粉。
  4. 網購有限制。可用上限法,單次上限1000元,或用次數法,一個月最多買一次。
  5. 少用分期付款。不少人購買商品時,會選擇分期付款,看似每個月只有小支出,但若每樣東西都分期付款,最後每個月總支出還是不小。

懷孕前可以預先做什麼理財規劃?

第一步,確認存款是否達三成

懷孕前,建議先確保現在夫妻間的財務狀況,是否已經存下收入比例的三成,因為孩子出生後的家庭支出一定會提高,即使兩成也可以,但不能沒有存款。

第二步,持有緊急備用金

懷孕前也要先確定是否存好足夠的緊急預備金,如果每月夫妻支出是3萬元,至少要存三到六個月,也就是有9~18萬的存款,以備不時之需。

第三步,規劃好孩子出生後的計畫

先做好寶寶出生後的計畫,就能計算出到底需要多少錢,像是坐月子是要住月子中心還是自己做,孩子要自己帶還是請保母,先估算出坐月子期間的費用,再估算孩子兩歲以內的開銷,就能為未來做打算。

 

精彩完整內容請參考【嬰兒與母親5月號】雜誌

 

*本網站所發表之文章,均由《嬰兒與母親》及其他相關著作權人依法擁有其法律權益,若欲引用或轉載網站內容, 請與本公司來信接洽,違者將依法處理。
聯絡信箱:webservice@mababy.com

諮詢/理財專家 郭莉芳

採訪撰文/許宜津

攝影/潘朵拉專業兒童攝影