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年後紅包、年終增值術,這樣做滾出大財富

結束7天的連續假期,爸媽是否也做好收心操,迎接常年的上班日呢?不過除了收假外,還有一件事也相當重要,那就是妥善運用孩子的壓歲錢與剩餘的年終,不僅可以滾出更多財富,也能培養孩子的理財觀喔!

從小培養理財觀,紅包就這樣用

爸媽小時候一定有這樣的經驗,才剛拿到壓歲錢,媽媽就說:「來,紅包錢我幫你存起來。」然後……就再也沒有看到那筆錢了,但其實可以從小就利用壓歲錢來建立孩子正確的理財觀,以下提供2種方式供父母參考。

1.存起來

把壓歲錢存起來可以說是最簡單的處理方式,其實孩子一出生,爸媽便可幫他建立一個兒童儲蓄帳戶,現在坊間有不少銀行設有兒童帳戶,不僅可以享有高利率活儲優惠,也享有購買保險商品優惠,儲蓄的同時更有專人提供完善的理財規劃。或者爸媽也可以帶孩子一起去銀行存錢,透過臨櫃填單、儲蓄的經驗,給孩子一場機會教育,告訴他儲蓄的優點,以下為國內8間銀行兒童帳戶比較表。

 

兒童帳戶比較表

銀行

帳戶名

年齡限制

專屬權益

聯邦銀行

幸福存摺

15歲以下

1.享有薪轉戶優惠利率

2.臨櫃申購基金手續費5折

3.臨櫃委託買賣證券手續費 65 折

國泰世華

小樹苗理財帳戶

未滿20歲

1.申購基金手續費最低3.9折起

2.個人信託商品簽約手續費7折

3.免費兒童理財諮詢,贈送小樹苗理財手冊

4.規劃保險等多元商品

台北富邦

小富翁計畫

未滿20歲

1.享有成人存戶優惠

2.專屬VISA晶片金融卡

3.享有每人每年新台幣220萬免稅額

4.可設定每日消費限額

元大銀行

元氣寶貝

18歲以下

1.單筆、定期定額基金申購手續費終身享 5 折優惠

2. 購買指定保險商品享折扣或贈品

3.特約廠商優惠

永豐銀行

mma

(啟動孩子大未來)

18歲以下

1.家長活存利息與刷卡回饋金,可約定轉存至mma兒童帳戶

2.專屬活儲優惠利率

3.定額儲蓄存款,零存整付計畫

台新銀行

兒童會員YBO

18歲以下

1.每月享有1次跨行轉帳手續費金額回饋

2.生日禮可於城邦書虫俱樂部台新專屬優惠網頁購書優惠

(兒童帳戶會員YBO指與台新銀行「往來總資產月平均額」連續3個月達10萬元門檻)

玉山銀行

玉約幸福

未滿20歲

(限會員子女)

1.與父母享有相同外幣優惠

2.親子理財規劃諮詢服務

3.會員當月生日禮

王道銀行

親子帳戶

未滿20歲

1.父母可透過行動銀行管理子女帳戶,包括提款、轉帳、刷卡消費額度限制

資料來源:各家銀行官網

2.累積消費經驗

若是孩子已經比較大,大約5~6歲,爸媽可以挪出壓歲錢的其中一部分,讓他們累積消費經驗,這是因為小小孩由於年紀較小,對數字和金錢沒有正確的觀念,也不曉得物品的實際價值,趁著過年領到壓歲錢,爸媽可以帶著孩子購物,像是買玩具、吃飯等,從提領金額開始,一直到看商品標價、付款、獲取物品,每一步都帶著孩子實際練習,當然也可以事先詢問孩子希望怎麼使用,累積金錢支配經驗,並適時灌輸正確理財觀。

年終

年終還有剩?分三塊妥善運用

年終獎金從一個月到數個月都有,也許發完紅包、孝敬父母後還剩一筆可觀的數目,這時候不妨將剩餘獎金分成三部分,分別是緊急預備金、償還債務、做投資規劃,讓小錢也能慢慢滾出大錢。

年終三分法,第一份→緊急預備金

緊急預備金是三者運用方式中最重要的一塊,當重病、受傷或是急需用錢時,都可以立即拿來使用,因此這部分千萬不可以省下來做為其他用途。

但是緊急預備金應該放在哪裡呢?答案是同時具備以下兩個條件的地方為宜:

1.具有立即變現性,可以在1天內變換成現金。

2.具有穩定價值,不會隨市場狀況波動的地方。

也就是說放在銀行定存裡是比較保險的方式,不僅可以避免自己忍不住提領現金,又可放在銀行裡賺取利息。此外,銀行定存又有分為一年約、二年約、三年約等,建議可以再將年終拆開存放,分別存進不同的年限定存帳戶裡,帳戶開立日期也必須錯開,以免要提領時無法立即解除約定,得多付一筆解約金。

年終三分法,第二份→償還高利率債務

若是爸媽手上有房貸、車貸、信用卡循環利率等債務,可以先用年終繳清部分款項,減輕貸款壓力,建議順序依序為:信用卡費→車貸→房貸。

 

信用卡費由於循環利息較高,大約落在2.74~15%左右,而且無法節稅,因此一定要先清償這部分的債務,以免債務越來越多。

 

車貸部分,利息視車款與頭期款繳納狀況而定,雖然利息不高,也不會浮動,但因無法節稅也無法做其他投資,因此在同時有車貸與房貸的狀況下,應先選擇清償車貸。

 

房貸部分,由於房屋是屬於可投資的不動產,並且在急需用錢時可以利用延長貸款年限,保留身上的借款金額,做為長期的稅務規劃,因此建議若沒有急需償清房貸的必要性,不必先急著繳清房貸,僅需按原來的繳納方式進行付款即可。

年終三分法,第三份→儲蓄投資

最後一部分的年終,則可以用來做中長期投資,爸媽可以針對個人與家庭理財計畫,將這筆費用拿來投資保險、基金、高利率定存等,為全家累積財富。

保險

投資型保單包括變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。

其中,變額壽險、變額萬能壽險指的是當被保險人身故,受益人可領取身故保險金,保險金額也可以因應需求而調整。變額年金險則不具有壽險保額,要保人繳納保費後,扣除相關費用,其餘金額會直接進入投資帳戶,連結投資標的,可以累積資產。

基金

基金種類非常多,包括股票、債券、原料、房地產等,原理是集合眾人的投資基金,交由理財經理人做集中管理,並創造報酬,優點是可以節省研究與管理時間,並可同時投資多個標的物,缺點則是對投資掌握度低,交易成本高,包括經理費、帳戶管理費、手續費、保管費。

高利率定存

定存屬於低風險理財工具,若是不懂理財,可以先從此入門,高利率定存主要可分為台幣定存與外幣定存。其中,台幣的定存固定利率約落在1.0~1.09間,機動利率約落在1.0~1.15間;外幣定存則須端看幣別與匯差,若是匯率波動,即使利率較高,能增值的空間仍有限,建議爸媽視自身需求再決定做適合的投資。

 

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