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聰明規劃信用卡

信用卡不僅僅只有卡債的負面印象,善用信用卡也能妥善做為家庭的記帳工具、或是利用信用卡附加的功能,進行優惠消費等。究竟什麼是使用信用卡的正確觀念,哪些人最好不要持有信用卡?請看理財專家阮慕驊先生給予的幾項重要觀念。
聰明規劃信用卡

別搞錯方向!信用卡只是「支付工具」

信用卡帶給人類一種方便的消費行為,一張卡片在手,輕而易舉的解決了人們攜帶大把鈔票的困擾。但別忘了,信用卡的設計是採用「先消費後付款」的方式,阮慕驊明白指出:「信用卡它只是一個支付的工具,主要是替代現金做為付款的工具。」

阮慕驊進一步表示,信用卡除了做為支付工具,還有另一項功能──便是能夠從信用卡帳單儲存消費的記錄,清楚檢視日常生活的支出流向,有些銀行還會替客戶逐筆、條列式的列出當月的消費統計,即使當月沒有任何信用卡的消費記錄,也應該有當月消費金額為「零」的帳單記錄,如此一來,這樣才能歸類每月收支狀況,做好個人的財務管理。

阮慕驊建議,不妨將每次刷卡的簽帳單依序收齊,再以月結或是季結為單位的方式整理,這樣更能清楚歸納出消費的金額,一旦消費過度,就要適時提醒自己應該要注意一下開銷與支出。畢竟有時候使用現金,若是疏於記帳,常常不知道錢花到哪裡去;或是您可能有記帳,但還是搞不清楚這筆錢究竟買了什麼東西。

記帳的2大好處

記帳最重要的觀念就是掌握金錢的流向。過去,本刊便曾訪問阮慕驊,請他說明記帳究竟有何好處?他表示,養成記帳的習慣,將每一筆支出與收入做好完善的整理,這樣才能進一步了解自己的收支狀況,做一個調整與改善。因此,記帳對於了解自己的現金流量非常重要。

如果你是個想要致富的人,第一得先學會現金流管理。而記帳就是一個現金的支出與收入所產生的記錄性規劃。第二在於事後針對現金流逐一進行檢核,清楚現金的支出與現金的流出,了解哪一些金錢是不應該花費與支出。但是對於從來沒有記帳的人來說,可能是一件需要持之以恆的動作,請不要嫌麻煩、怕忙碌,特別是有許多工具都能做為記帳的好幫手,信用卡消費便是其一。

大家都說信用卡能理財!?

看著市面上琳瑯滿目的信用卡,各家銀行紛紛祭出刷卡大利多的好康優惠,藉此吸引你申辦不同種類的卡別,或是告訴您信用卡可以替你進行理財規劃的功能等……,別忘記信用卡是「預支明天的錢做為今日的消費」,至於有沒有理財的功能?回到上一段,阮慕驊還是認為:「信用卡不應該被歸類為理財的一環,它無法用來整理你的財富,但它可以是一種方便的記帳工具。」

信用卡可以做為記帳的好工具,但是一個人、一個家庭究竟該不該擁有多張不同的信用卡?阮慕驊表示,一個人最多該擁有幾張信用卡並沒有一定的標準,端看個人的使用習慣,再加上不同銀行提出的優惠各不同,因此需要每個人針對不同的需求、消費模式選擇最適合自己的信用卡。例如部分信用卡內含特定停車場優惠、或是免費停車數小時的好康,對於都市生活的有車一族,便是不錯選擇,也是另類的省錢方式。

不過,信用卡的持卡人記得必須擁有良好的消費狀況與還款記錄,假使手頭上正握有許多張不同卡別的信用卡,收到帳單時都需要記得何時該繳納還款,畢竟開心刷卡之餘,別忘了最終還是要還錢的。特別是許多金融業者,都很注重客戶對於持有信用卡的信用紀錄,持卡人未來向銀行辦理不同的借貸時,才能順利申辦過關。

各取所需,領取好康與優惠

雖然信用卡只是一種支付工具,但能清楚掌握不同家銀行祭出的好康優惠,還是可利用發卡銀行的活動,享用一些自己需要的優惠,為自己、為家庭省下一筆多餘的開銷,但由於不同家銀行的做法紛紛不同,阮慕驊提醒,仍是得由消費者自己做足功課,再聰明選擇適合自己的信用卡會比較合適。

常見的信用卡好康有哪些?像是利用信用卡消費可以累積積分、紅利、點數,之後可以兌換贈品或是抵銷金額;甚至有些銀行和航空公司合作,可選擇將自己的消費積分轉換為航空公司的飛行里程,累積到相對應的里程後,便可享受免費機票等;或是利用信用卡購買機票、車票等,包含保險保障等,都是不錯的消費方式。

信用卡

有過度消費的人,別持有信用卡

雖然目前看下來,持有信用卡的好處似乎很不錯,不過阮慕驊建議,如果明確知道自己是一個會亂刷卡的人、沒有辦法克制購物衝動的人、或是對於消費欲望比較沒有節制的人,最好不要使有信用卡做為消費支付的工具,以免變相淪為過度消費、擴大你的支出,讓你一直覺得有錢可供花費,建議將信用卡剪掉才是上策,否則容易在不知不覺間欠下信用卡債務。

此外,信用卡還有許多不同的支付功能,像是阮慕驊分享自己絕不會使用信用卡「最低繳款」的功能,雖然持卡人可以選擇不將消費款繳清,但是一不小心,之後的循環利息相對高的嚇人;此外,他也不會動用到信用卡「預借現金」的功能,同樣也是因為利息循環相對較高,一不注意,很容易變成負債一族。

這也就是為什麼信用卡過去不斷出現為人詬病的負面新聞,導致社會的觀感不佳,像是常見的消費糾紛便是其中一環,例如持卡人與銀行間的扣款程序、手續費的認知出現落差;或是疏於忙碌忘記繳款、還是無法順利繳納等;又或是使用信用卡的觀念不正確,才會紛紛出現信用卡糾紛。

家庭的正確理財觀念

擁有正確使用信用卡的觀念下,相信你能更聰明的消費信用卡,並且做為有效率的記帳目的。

最後,家庭理財應該要注意哪些原則與觀念,阮慕驊曾向我們表示,所謂理財就是整理自己的財富,滿足你現在與未來的所需!首先,記帳管理就是一個理財的行為,但是記帳絕非記在那邊好看而已,要能從中了解家庭有多少收入、資產與負債,才能進一步支配、運用可使用的資金。

其實,從收入與支出的整理便看出一個人是否懂得規劃財務,阮慕驊解釋若將財務規劃的想法呈現出來,就像是一家公司的財務報表般,可以一目瞭然家庭的整體收入與支出。另一方面,懂得財富規劃的人,每個月的家計簿上可能會出現「投資支出」這一項,如果規劃得宜,投資支出就是將來「投資收入」的來源,像是保險規劃、保險儲蓄、股票基金購買、房地產投資等都屬於投資支出的一塊。

但是,財務規劃是要你知道現在有多少籌碼,以便清楚掌握人生未來的計劃,比如子女教育金規劃、保險計畫、退休金考量等,這些都是必要需求的規劃。而額外需求的規劃,包括換屋、換車、旅遊、甚至是投資等,這些必要與額外的規劃都是將現有的資源充分運用產生最大的效應,也會反應家庭看待財務分類的整理項目。

不過,千萬要記得投資的原則就是──運用不會影響到整體生活的錢進行投資,否則一旦投資發生虧損時,才不至於影響到生計來源,畢竟投資仍是存有一定的風險程度在!

 

阮慕驊
經歷:中國電視公司記者2年中央通訊社記者/組長12年工商時報編採中心副主任2年富達證券公司公關顧問2年華視/東森/八大電視台節目主持人
現職:驊創企管顧問公司總顧問、FM98.1NEWS98電台「財經晚點名」主持人

 

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諮詢/理財專家阮慕驊
攝影/那仕達