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長成跟大樹一樣吧

2月19日農曆羊年到來,懷孕的準媽媽們要跟您說聲恭喜,今年將生下可愛的羊寶寶。準爸媽們一定幻想著寶寶的未來,希望長大之後像林書豪、周杰倫?或是像林志玲、蔡健雅?

「我的寶寶要學很多才藝,是不是現在開始,為孩子準備更多的教育基金?」

這個問題不要說新手爸媽想得多,只要是當父母的,孩子的每一個階段,無時無刻都在想著他們的下一步,像趙姐的兒子當時上國中,要唸私立或公立?需不需要補習?要不要繼續把英文、畫畫和樂器學下去?當媽的我一樣傷腦筋,可當你看到他得到英文拼字比賽冠軍、美展創作得獎時,會覺得一切的付出都是值得,於是學費不停的繳,小孩的花費就像是錢坑,永無止盡。

只要有記帳,會發現一般的家用差不多是固定開銷,變動最大的就是在教養費用,我曾經算過,就算不補習、不學才藝、國中小學都念公立的情況下,養小孩花費的第一高峰落在學齡前,第二高峰就是上大學,前者在於托嬰、保母費用和私立幼稚園學費,後者在於私立大學的學費和外地求學吃住的零用錢。

新手爸媽通常最辛苦就是在學齡前階段,這個時間父母都較年輕,爸爸事業剛起步,好好又要照顧幼子女,還有家庭開銷和房貸的負擔,賺得少、花得多,可以說是做牛做馬最辛苦的階段。

趙姐以過來人的經驗,用一個總水庫理論來重新支配家庭財務,也就是說將兩人的收入加總,估算出家庭公用開銷金額,將一定比例提撥至公用大水庫,盡量利用銀行自動扣款,由此挖出渠道流入各個小水庫,再由小水庫引到需要的地方灌溉,意即從公帳戶做主要公用支出的分配,收入較多的一方理當多分擔。

例如第一支庫是家用,像水電、瓦斯、日用品及食物;第二支庫是借貸款,例如房貸、車貸;第三支庫是教育費用,像保母費、嬰幼兒醫療照護費用及奶粉尿布錢等學齡前的花費,學齡後就是學費及補習費的支出;第四支庫是投資、保險;第五支庫封閉的蓄水池,也就是儲蓄,這個支庫只進不出,做全家的第一預備金。

家庭支出還有很多公私很難分明的細項,像紅白帖、父母三節紅包或每月奉養金、手機費、置裝費、朋友應酬餐飲費用等,兩夫妻就要商量是再開一個第六支庫叫其他,來支付非常態性的雜項支出,還是各自保留提撥公帳戶之外的收入,也就是夫妻各有私房錢花用,另一方不需過問。

總水庫做好分配,夫妻在公帳戶之外,只要個人還有存私房錢的能力,代表收入仍大於支出,如果所剩無幾甚至超支,代表支出大於收入,就要考慮進行大調整,這種情況最容易發生在連生兩個小孩的家庭,一個月光托育的花費近4萬元,幾乎等於一個人的月薪,這時可考慮夫或妻一方若一段時間不工作,在家照顧寶寶,也等於省下一筆支出。

說實在,小孩若是什麼都學,不斷的澆水施肥,錢是花不完的,小夫妻們也別緊張,趁寶寶還在肚子裡安穩的睡著,把你家的大水庫挖好一條渠道給你的小羊寶寶,先做到未雨綢繆,把水引到支庫之後,適度的灌溉,讓孩子慢慢長成跟大樹一樣吧!