首頁 家庭生活 家庭理財

寶寶的保險費?教育基金? 新手爸媽的重點理財筆記

「沒有錢還需要理財嗎?」「理財,一定很難吧!」這可能是爸比媽咪聽到「理財」二字的第一個想法。無論是準備孩子的保險費還是未來的教育費用,訂立計劃,且全心全意、堅持不懈地努力,實現這個計劃,讓理財成為你最好的習慣。

養孩子沒時間也沒錢,怎麼理財?

從寶寶出生開始,奶瓶(奶粉)、尿布、衣服、疫苗、保母或托嬰費以及將來的教育費用…樣樣都得花錢,因此,許多爸媽總是擔心有了孩子之後,家庭開銷變大,口袋變得空空的!?在《富媽媽的五堂理財課》提及,雖然實際支出確實會因寶寶而增加了不少,但也有許多爸媽因為心愛的寶寶而激起打拼的心,賺進更多的財富。而一些單身或不生小孩的頂客族,因為缺少賺錢的意識,反而存不到錢。

沒有錢才更需要理財

既然爸比媽咪擔心養育孩子需要花上不少錢,「理財」應該就是當務之急!然而,「理財」這一件事卻是時常被許多爸媽所忽略,原因在於多數爸媽認為,理財是有錢人才需要做的事,必須要先有足夠的金錢,才資格談投資理財;自己沒有足夠的資產,應該就不用理財了?!實際上,沒有錢的人比有錢人更需要理財,因為資金的減少對於富人來說影響不是很大,而且沒有錢的人就是因為錢不多,更需要靠著儲蓄及理財,晉身有錢人的世界。

《富媽媽的五堂理財課》一書指出,影響未來財富的關鍵因素,是「投資報酬率的高低」以及「時間的長短」,而不是資金的多寡。

延伸閱讀:別再問要先「買房」還是先「生小孩」!規畫孩子的教育基金應該這樣做

理財的第一步?記錄支出與收入

婚前只要一人飽、全家就飽,婚後就得需要考慮全家的狀況,尤其是生了孩子之後,理財目標應該從短線變成長線,完成這個理財目標也是需要夫妻兩人的共同合作,而不再只是個人行動。《富媽媽的五堂理財課》提及,理財並不是要培養爸媽成為千萬或億萬富翁,而是教我們一種科學、有效的管理金錢理念,使我們的生活水準一天天變好,並帶來無比的安全感和成就感。

理財並不難,從瞭解收支狀況、設定財務目標、擬定策略、編列預算、執行預算到分析成果這6大步驟。至於如何預估收入掌握支出,進而檢討改進,《富媽媽的五堂理財課》認為,有賴於平日的財務紀錄,簡單地說,記帳是理財的第一步。

清楚瞭解錢去了哪裡

大多數爸媽買東西消費時,都不會算清楚今天到底花掉了多少錢,通常事實上支出的金額,會比想像的還要多很多,而「記帳」可以改善這種狀況。把支出分類別來記帳,讓自己清楚錢去了哪裡,知道哪些地方可以減少開支,並把結餘存下來,這就是累積資金的開始。

一般爸媽最常採用的記帳方式就是用流水帳的方式記錄,按照時間、花費逐一登記,《富媽媽的五堂理財課》建議,若要採用較科學的方式,除了需忠實記錄每一筆消費外,更要記錄採取何種付款方式,如:刷卡、付現或是借貸。

延伸閱讀:婚後才發現金錢價值觀差異?夫妻正確理財這樣做

專業+實戰的理財投資經驗

在邁出理財第一步之前,爸媽總有一堆理由(沒錢、沒時間),其實這些理由都只是自己在找無關緊要的藉口,在為自己辦解罷了。本文特別邀請兩位銀行從業人員的專業建議及自身經驗分享,讓新手爸媽們更瞭解家有寶寶的理財規劃應該怎麼做比較合宜。

以「目的」區分不同階段的理財重點

身為兩個孩子(哥哥15歲、弟弟8歲)的媽咪陳曉昀,以銀行從業人員的自身經驗分享家庭理財術。一般寶寶在喝ㄋㄟㄋㄟ階段,奶粉費會是較高的支出來源,不過,曉昀媽咪的兩個孩子都是母乳哺餵到2歲左右,因此,省下一筆不少開支。到了副食品階段,曉昀媽咪也沒有特別添購鮮奶,都是跟著大人的食材來準備。

而尿布方面,光是親友贈送的份量就快用不完了,曉昀媽咪指出,隨著年齡逐漸成長,訓練孩子想要大小便時,就要馬上告訴大人,因此,只有晚上睡過夜才需要使用到尿布。至於雙薪家庭都會遇到保母托育的問題,則由家裡的阿嬤親自照顧來解決。

直到孩子即將上小學,支付學費時,曉昀媽咪才明顯感覺到額外支出。曉昀媽咪表示,幾經考量最後讓孩子就讀私立小學。一學期光是學費就要7、8萬,念完6年小學,學費可要上百萬。算一算一個孩子唸到研究所的學費可能要300萬元,再加上其他雜支應該會花到500萬!

對於新手爸媽的理財規劃建議,曉昀媽咪分成「保險」及「教育」兩方面切入。

Part1、一出生就投保保險

寶寶一出生(甚至在懷孕階段)就進行基本的醫療保險規劃,以轉嫁風險。而近期興起的長期照護險,曉昀媽咪認為,在爸媽的能力範圍內,也可以從寶寶年幼時開始投保,其保費會相對低廉。

至於怎麼準備寶寶的保費呢?利用「零存整付」的定存方式來準備這一筆下年度就需要支付的保險費用。曉昀媽咪表示,只要設定好,銀行就會每個月定期定額自動扣款,到期之後再一次把本金和利息提領出來,等於是強迫儲蓄,而且比活存的利率還要高一些。

理財

Part2、教育基金從小準備

有了寶寶之後,關於理財方面,爸媽最關心的就是「教育基金」了。在老大上小學之後,曉昀媽咪每個月就以「零存整付」2萬元的方式作為下一學期學費的準備,經過一學期的儲蓄,下學期的學費也就差不多湊齊了。

至於剛出生的老二暫時還不需要教育費用,但仍每個月存5,000元做為之後的學費預備款項,由於還有5、6年才會使用到這筆錢,便將這筆累積的款項做定期定額的「基金投資」。根據曉昀媽咪的經驗,只要沒有遇到金融風暴這類情況,通常經過5、6年的周期,便可獲利了結。

基金就是「共同基金」(MutualFund)的簡稱,爸比媽咪將錢交給基金公司後,由基金公司的理財專家,也就是基金經理人或基金經理團隊管理並運用此筆資金在適當管道。當投資獲利時,由所有投資此檔基金的爸比媽咪分享,賠錢時也是共同承擔分攤。

理財≠投資,先累積儲蓄再說

針對完全不懂投資理財的新手爸媽,曉昀媽咪給予的建議是不一定要投資,而是先從「儲蓄」開始。以「零存整付」的方式作為理財的入門,先累積了一筆資金之後,再來根據風險承擔能力選擇投資方式。

從孩子一出生就開始做投資理財的規劃,利用複利效果,每個月投入少少的金額,利用時間增加價值,其重點在於持之以恆的堅持,一旦中斷就沒有複利效果。

現在年輕爸媽較沒有存錢的概念,曉昀媽咪認為存下來、進入口袋的錢才是真的屬於自己的,也才有機會用錢來賺錢。就算不懂投資,單純地將錢存在銀行裡,也是一個理財的好習慣,尤其是寶寶年紀還小,最多的就是時間,透過保守儲蓄方式,以時間的複利效果,這筆金額還是會逐漸地變大。如果想要投資,卻沒有經驗,等於是加入了許多不確定的因素,必須深刻瞭解之後再執行較為妥當。

《一本女人寫給女人的理財書》之中亦提及,對於從來沒有理財經驗、也從未接觸過投資的爸媽來說,詢問專業人士是一個很好的方法。運用保險、銀行顧問…等專業人士的資源,在短期之內對投資工具有基礎的瞭解。不過,雖然有專家的建議,但也不能全盤照收,正確的投資心態應該是找自己最熟悉、最有把握的那一項去做,以免什麼都想做、什麼都做不好。

曉昀媽咪提醒,根據家庭的經濟狀況而規劃理財計劃,如果暫時沒辦法進行長期的理財投資,就以短期為主,也就是接下來可能需要的花費,以解決眼前的需求,像是家裡即將有新生兒就要先準備好保費;將來要上學,就要先準備好學費,其他更長遠的規劃,可以等到手頭較為充裕時,再來準備。

理財

延伸閱讀:買房、投資、保險、管帳用對方法! 理財專家教你,有孩子後如何更有錢?

以「年齡」區分不同階段的理財重點

《富媽媽的五堂理財課》提及,理財應該是一個長期的規劃,而不是一時的衝動,需要的是正確的心態和理性的選擇,然後就是堅持再堅持。銀行從業員許盛鴻,以孩子的「年齡」來區分不同階段的理財重點及規劃。

Stage1、0~6歲:投保保險+小額存款與投資

家有學齡前幼兒的爸媽可以進行保險規劃,包含醫療及意外險,以分散成長之中的疾病或意外風險。許盛鴻指出,若以年繳來看,寶寶的基本保費可能落在2~3萬元左右,且越早買保費越便宜。

在理財部份,爸比媽咪可以為孩子開立一個銀行帳戶,每個月固定提撥一小筆金額(如:3,000~5,000元)至孩子的帳戶,應該不會造成爸媽太大的負擔。另外,孩子在過年或生日收到的紅包,也幫孩子存進戶頭裡,以「零存整付」的定存儲蓄,或是購買標的較好的「基金」進行小額的存款與投資。

在沒有貸款支出的情況之下,許盛鴻建議,爸媽自己與孩子的理財部份可以佔家庭總收入的1/3,這樣對於爸媽來說,負擔不會太大,也可以保有日常生活的正常支出。

Stage2、7~16歲:儲蓄型保單+債券型基金

當孩子到了小學~國中階段,如果之後有出國念書或是其他大筆教育費用的打算,爸媽就必須規劃金額較高的儲蓄,許盛鴻建議可以購買6年、10年或20年期的「儲蓄型保單」,或是投資相對較為保守的「基金」,像是具有固定債息的「債券型基金」,其風險比股票型基金小,價格波動較小,不會因為市場上的風險而有大幅度的波動,能夠保障這段期間所需要的教育支出。

Stage3、16歲~:讓孩子存下打工薪水

通常孩子長到了16歲,爸媽的經濟能力較佳,累積較多的資金,且之前已經進行相關的投資保險,便可以每個月提撥較高的金額來儲蓄。許盛鴻表示,對於較為富有的家庭,可利用一年220萬的贈與稅免稅額度,將資金轉給孩子進行財產轉移。

如果孩子利用課餘時間兼差打工,爸媽應該讓孩子養成儲蓄的習慣,許盛鴻建議,將每個月打工收入的1/3~1/4,以「零存整付」或是小額的「儲蓄保險」存下來,不但能保本、不賠本還有額外的一點點小收益。

理財

陳曉昀

現職:兩個孩子的媽之銀行從業員

學歷:碩士,UNIVERSITYOFREADING

經歷:外商銀行財富管理專員13年

許盛鴻

現職:證券投資信託公司經理

學歷:澳洲Curtin大學財務金融碩士

經歷:元大銀行專業經理、渣打銀行資深投資經理、上海、北京天志金融顧問公司專業講師

 

*本網站所發表之文章,均由《嬰兒與母親》及其他相關著作權人依法擁有其法律權益,若欲引用或轉載網站內容, 請與本公司來信接洽,違者將依法處理。
聯絡信箱:webservice@mababy.com

採訪整理/陳萱蘋

諮詢/兩個孩子的媽之銀行從業員陳曉昀、證券投資信託公司經理許盛鴻

參考/《一本女人寫給女人的理財書》方智出版、《富媽媽的五堂理財課》宇河文化出版、《四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢》天下遠見出版

攝影/SuperCute寶寶/親子寫真專業攝影

梳化/羊羊

演出/mommy:鍾怡君、daddy:莊凱智、baby:莊詠甯