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婚後才發現金錢價值觀差異?夫妻正確理財這樣做

結婚後除了甜蜜的情侶關係升溫為親密的夫婦關係外,最大的改變莫過於從單身「一人飽、全家飽」的生活型態,變成兩人並肩作戰的生命共同體,要學習的夫妻之道很多,但無法避開討論的是「金錢」問題,像是薪資帳戶、買房、育兒費用等柴米油鹽醬醋茶,這些都是生活累積出來的財務題目,也就是家庭理財,而新婚夫妻理財,究竟在理什麼?

愛情麵包我都要!

結婚了,或許是替愛情尋覓無形的終身保險,但是生活裡的柴米油鹽卻是有形的金錢花費,必須仔細惦量。新婚小倆口需要認真討論彼此的財務規劃嗎?答案是需要的!財務規劃不僅僅是數字的遊戲,更是一門金錢的藝術。

愛情很重要,麵包也不可或缺

結婚後,夫妻倆生活在一塊、吃住在一起,似乎變成生命共同體,兩人的財產若是分的清清楚楚好像感覺彼此很疏離,但又想要留給自己一點私人的儲蓄空間,以備不時之需。所以新婚夫妻最常面對的第一個金錢問題常是:兩人需不需要認真的討論家庭理財?

環宇廣播電台趙靖宇時間的節目主持人,同時也是本刊理財專欄作家趙靖宇,以她的專業經驗跟讀者分享:「可能是我比較實際,也或許是我長期在財經界工作的關係,我覺得愛情歸愛情,但是麵包也很重要,所以我會認真的跟另一半談金錢。」

但是趙靖宇也坦言,目前的經濟環境相較於十幾、二十年前較不好,物價攀升、通貨膨脹、薪資長期凍漲、調幅的空間有限、定存利率低等因素,新婚小夫妻賺錢、存錢的速度的確更為辛苦。

雖然新婚夫妻兩人的薪水總收入,在此大環境下不盡理想,但是從情人結合為夫婦,兩人因愛而結果,日後一定會面臨到要不要買房、買車、繁衍後代、撫養長輩等金錢問題,最好的狀況便是在婚前就能夠坦誠溝通、瞭解彼此對婚後金錢的看法、達成一致的共識,一旦論及婚嫁,才能就家庭的財務狀況有個初步的規劃。

趙靖宇和我們分享,雖然她也明白現在的環境狀況和過去不同,但新婚夫妻現階段最重要的第一件理財任務便是「守」,也就是做好儲蓄的規劃與準備。

愛情歸愛情,但是麵包也很重要。

家庭理財第一步,做好儲蓄和記帳

何謂理財?其實就是管理財務,談到「守」,就會談到儲蓄,也就是理財的最基本功夫。趙靖宇表示,每個人都必須思考到未來的風險和意外,包含生病、意外、或是突然沒了工作等,過去的儲蓄是可以做為收入中斷時的準備,也就是緊急預備金的含意,一旦需要額外的花費時,將有後盾可供支持。

如何做好家庭儲蓄的計畫?趙靖宇指出,記得一定要有記帳的習慣。像是他的先生會用電腦記帳的方式管理支出與收入,而她則是一定會掌握每個月一家大小的基本開銷,大至水電瓦斯、三餐飲食,小至公車捷運、咖啡飲品等花費都包含在內,食衣住行一項都不能放過。

數字會說明一切,記帳的好處在於可以從帳面上清楚知道每個月的支出與花費,目的在於學會控制預算,就能夠知道每個月的家庭支出與儲蓄大約落在多少範圍內,再來根據你的收入設定儲蓄率(例如一個月賺四萬、存兩萬,儲蓄率便有50%),最終目的是在替自己拉高儲蓄率,也是為第一桶金做為準備,畢竟成家後若有買房或創業投資計畫,依趙靖宇過去的經歷分享:「第一桶金很重要,我就是靠努力存錢,在最短時間達成目標,讓第一桶金成為頭期款!」

因為從記帳簿中會發現哪些消費該花、而哪些根本不該花,日後在消費時,也能提醒自己控制消費的欲望,達成力行節約的目標。重點是記帳很簡單,而坊間也有許多記帳的方式可供大家選擇,有些甚至會分門別類替你做好管理!

記得一定要有記帳的習慣。

理財

開誠佈公談論錢,孩子到來不慌亂

理財對家庭而言是重要的,畢竟婚姻中無可避免會牽扯到以下的問題:家事的分攤、孩子的教育,長輩的撫養等,因此趙靖宇認為伴侶兩人若是有共同的理財目標,面對金錢問題才能有良好的溝通模式,也才能一起規劃未來的理財藍圖。

趙靖宇進一步補充,新婚夫妻最有可能會出現兩種狀況,一是先有後婚,由於小貝比在九個月之後就會出生,在生產之前,首先必需預做財務規劃,討論雙方的薪資結構、做好資金分配,尤其是小貝比的奶粉、尿布等不可避免的用品支出,都需要事先儲蓄、預備,如果將來孩子有打算托給保母照顧,其費用也能在懷孕期間做好規劃(畢竟托育費用不容小覷),才不會小貝比報到時而亂了手腳,總是覺得錢好像不夠用。

若是尚未計畫懷孕的新婚夫妻,不妨開誠佈公討論雙方財務的管理方式,決定財產「分開」抑或「共有」,如果是分開制,則要彼此協調如何分攤家庭財務責任,總不能你吃你的飯,我吹我的冷氣吧!

通常建議夫妻雙方都該對兩人的財務狀況有清楚的認知,雖然是各自支出、各負盈虧,但也要找出適合彼此的金錢管理方式。例如先生負擔房租、房貸等大錢;老婆負責基本的生活支出等,先做好短期的家庭理財規劃,雖然是各管各的錢,但也可將雙方的錢各自挪出一部分,定期存入共同帳戶裡,用於日後孩子的教育基金、全家人的旅遊規劃等,甚至是長期規劃如退休等,按部就班規劃好。

誰來當家中的財務大臣?

此外,誰來當家中的財務大臣?其實沒有固定的答案。像是有家庭是老婆負責家用收支等小錢,老公則掌管大錢的使用;但也有人認為老婆才是家中的財務大臣,大錢小錢都需要經過她的簽核才可動用。其實經濟大權的管理需要彼此討論、達成共識,況且家庭理財不應該只是男方或是女性單方面要承擔的事,現代社會的家庭結構越來越多元,有雙薪也有單薪的家庭。

趙靖宇則是鼓勵無論男方女方都可以保有自己專屬的私房錢,特別是選擇共同帳戶的夫妻而言,女人更要懂得保護自己、保留個體,她更是鼓勵女人爭取當家中的財務大臣,當然不是用在自己的身上,而是幫忙老公、家庭做好守門員的角色。